明明是投了保險了，而且是在保障期內，為何出了事故理賠時卻遭拒，原因何在？
基本案情
蘇BXXXXX號小型汽車登記在無錫的A公司名下，使用性質為非營運，該車輛在保險公司投保了交強險、機動車損失險及第三者責任險，使用性質載明為企業非營業用車。2023年7月30日，陳某駕駛蘇BXXXXX號車輛在高速公路與管某駕駛的車牌號滬BXXXXX號車輛發生交通事故，該事故經交警部門處理后認定，陳某負事故全部責任，管某無責任。事故發生后，A公司向保險公司報案，保險公司出具了機動車輛估損單，確認蘇BXXXXX號車輛修理費總金額（含稅）43300元，滬BXXXXX號車輛修理費總金額（含稅）9800元。此后，保險公司向A公司出具《機動車商業險保險拒賠通知書》，不承擔賠償保險金的責任。
保險公司認為，案涉車輛在其處投保車損險及三者險，事故發生在保險期內。據調查，該車輛是A公司出租給陳某（事故發生時駕駛人），改變了車輛的使用性質，導致該車輛的危險程度顯著增加，且A公司此前也在攜程平臺將該車輛出租給他人使用，從事汽車租賃經營活動，但未告知改變使用性質情形。根據《中華人民共和國保險法》第五十二條，及保險條款的約定，屬于免責事由，其不負賠償責任。
A公司認為，其不存在改變車輛使用性質的事實，租賃行為和營運行為并非同一概念，不能直接認定營運就包含租賃。案涉車輛即便是其公司租賃給他人使用，但承租人屬于個人自用駕駛行為，并非為商業租賃進行營運性盈利，沒有改變車輛使用性質。且在投保時提供了營業執照，經營范圍包含租賃，保險公司認可并承保。
法院審理
無錫市梁溪法院經審理查明，A公司在投保單明確涉案車輛為企業非營業用車。《神行車保機動車保險單》重要提示一欄注明“被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，應及時通知保險人。”《保險條款》第十條約定：“下列原因導致的被保險機動車的損失和費用，保險人不負責賠償：......（三）被保險機動車被轉讓、改裝、加裝或改變使用性質等，導致被保險機動車危險程度顯著增加，且未及時通知保險人，因危險程度顯著增加而發生保險事故的......”（加黑加粗字體）。陳某在接受保險公司詢問時，回答：車輛是自己向A公司唐某臨時借用，向唐某付款用一個多禮拜，租車費3500元。A公司曾通過攜程平臺對外出租車輛，且因未辦理備案，被無錫市錫山區交通運輸局處罰。
另查明，《道路交通管理機動車類型》中機動車使用性質，分為營運、非營運和運送學生，細類中營運分公路客運、公交客運、出租客運、旅游客運、租賃、教練、貨運、危化品運輸。租賃，指專門租賃給其他單位或者個人自行使用，不隨車配備駕駛勞務、以租用時間或者租用里程計費的機動車。
因此，綜合保險公司提供的詢問筆錄、攜程平臺截圖等證據，可以認定案涉車輛系用于出租。與非營運性質的車輛相比,在使用用途、使用范圍、使用環境、使用頻次等方面均會發生較大程度的改變，從而增加了交通事故發生的概率，也增加了車輛風險,導致保險公司所承擔的風險遠遠超過雙方按“企業非營業用車”的使用性質所確定保費的承受范圍。雖然A公司經營范圍中包含車輛租賃業務，但在投保時向太保公司提供的車輛行駛證登記的車輛使用性質及投保單上的車輛使用性質均為非營業，并未告知車輛會用于出租的事實，故無法認定保險公司對相關事實及風險應當預見。
最終，法院判決駁回A公司的訴訟請求。
法官說法
《中華人民共和國保險法》第五十二條規定，在合同有效期內，保險標的的危險程度顯著增加的，被保險人應當按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費或者解除合同。保險人解除合同的，應當將已收取的保險費，按照合同約定扣除自保險責任開始之日起至合同解除之日止應收的部分后，退還投保人。
被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。
本案中，案涉車輛危險程度的增加超出了保險公司可預見的范圍，如果由保險公司來承擔風險，將違反財產保險合同中對價平衡的原則，對保險公司并不公平，也不利于保險業的健康長久穩定發展。法官提醒，廣大私家車主應盡量避免將自有車輛出租給他人，否則發生交通事故后保險公司可能拒賠。如果對外出租車輛，則應當及時告知保險公司，并辦理相應批改手續，重新核定保費，避免理賠不能的情形。
揚子晚報/紫牛新聞記者張建波
